Jak kupić swój pierwszy samochód?

27 listopada 2018, Marek Wieliński

Motoryzacja

Wybór samochodu nie jest łatwą decyzją. Każdy z nas ma inne potrzeby, gust, i wreszcie – różne możliwości budżetowe. Kwestię doboru modelu, wersji silnikowej, koloru nadwozia i wyposażenia zostawmy sobie na później. Na wstępie, zastanówmy się nad dopasowaniem auta pod kątem naszych możliwości finansowych.

Są trzy najpopularniejsze sposoby finansowania zakupu pojazdów. Każdy ma swoje zalety i wady. Rozważmy je tutaj:

Sposób 1 – gotówka

Dla większości z osób, która planuje zakup swojego pierwszego samochodu, już na wstępie, to właśnie ten sposób najłatwiej będzie wyeliminować. Dlaczego? To oczywiste! Nie każdy posiada parę czy paręnaście tysięcy złotych, które tylko czekają na koncie, aby je wydać na zakup wymarzonego auta.

Po drugie, nawet jeśli takie środki mamy – to zdecydowanie lepiej jest je zainwestować lub przeznaczyć choćby część z nich na inne cele, a zakupu auta dokonać za pomocą dużo bardziej opłacalnych obecnie narzędzi. Jakby nie patrzeć, samochody – nie licząc rzadko spotykanych, limitowanych wersji oraz świetnie utrzymanych klasyków i youngtimerów – zwykle nie są lokatą kapitału. Już w chwili wyjazdu z salonu tracą nawet kilkadziesiąt procent swojej wartości. Pomimo to, zakup auta za gotówkę jest dość często preferowanym sposobem, nie tylko w przypadku osób prywatnych, ale też firm.

Zaletą zakupu za gotówkę jest możliwość swobodnego decydowania o zakresie eksploatacji i chwili odsprzedaży pojazdu. Nie trzeba czekać na decyzję banku, jesteśmy w pełni niezależni. W zamian za tę wolność, tracimy jednak pieniądze, ponosząc dodatkowo wszelkie koszty związane z eksploatacją. Prowadząc firmę, możemy je wprawdzie odliczyć, ale mimo wszystko, zakup samochodu staje się jednorazowym, wysokim kosztem. Jego odliczenie wiąże się zatem z wieloletnią amortyzacją lub jednorazową ulgą w przypadku, gdy nasza firma ma z czego ją odliczyć. To opłacalne, gdy w jednym tylko miesiącu odnotowujemy gwałtowny i bardzo wysoki wzrost przychodów. Z drugiej strony, jednorazowy wydatek kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych mocno obciąża budżet, a w przypadku przedsiębiorstw – może np. zablokować realizację ważnych inwestycji.

Sposób 2 – kredyt

Kredyt na samochód, zwłaszcza w swojej nowoczesnej odsłonie, to już lepsze rozwiązanie dla osoby poszukującej swojego pierwszego auta. Kredyt samochodowy jest tzw. kredytem celowym, bo przeznaczonym na zakup pojazdu – ma więc zwykle atrakcyjne, niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych, oprocentowanie. Oczywiście, nie jest rozwiązaniem bez wad. Banki ustanawiają na samochodzie odpowiednie zabezpieczenia. Do najpopularniejszych należy przewłaszczenie, zastaw rejestrowy i cesja polisy AutoCasco. Kredytem możemy finansować nie tylko zakup nowych, ale również używanych pojazdów. Zależnie od wymagań banku, ich wiek nie może przekroczyć od 5 do maksymalnie 20 lat w chwili spłacania ostatniej raty.

Do zaciągnięcia kredytu potrzebujemy kilku dokumentów. Zwykle dowodu osobistego, zaświadczenia o zarobkach lub innego dokumentu, potwierdzającego dochody, kopię dowodu rejestracyjnego pojazdu, zaświadczenie z sądu o braku wpisu pojazdu w rejestrze zastawów oraz umowę kupna-sprzedaży.

Bank zweryfikuje naszą zdolność kredytową, zestawiając kwotę zakupu auta z naszymi przychodami i miesięcznymi wydatkami. Sprawdzi też naszą historię kredytową w bazach BIK i BIG. Jeżeli kiedykolwiek mieliśmy problem ze spłatą zobowiązań, może to oznaczać odmowną decyzję. Na ogół, choć nie zawsze, musimy się również liczyć z koniecznością wniesienia kilkunasto- lub kilkudziesięcioprocentowego wkładu własnego. Bez wkładu własnego można dostać auto, korzystając z nowoczesnego kredytu z niską ratą. Jeśli więc chcesz jeździć własnym samochodem, ale nie masz na start żadnej gotówki, to jest to prawdopodobnie idealne rozwiązanie dla ciebie.

Kredyt z niską ratą funkcjonuje od paru dobrych lat. Co się kryje za tym terminem? Najważniejszy dla klienta fakt, to że miesięczne zobowiązania w nim są naprawdę niewielkie. Raty w tym produkcie potrafią być nawet dwukrotnie niższe niż przy klasycznym kredycie samochodowym. To oznacza, że wiele osób, które wcześniej nie mogły sobie na to pozwolić, dziś mogą jeździć własnym autem! Jak to się dzieje, że raty są tak niskie? Sekret leży w wyliczeniach wartości auta. Spłaca się tylko część ceny pojazdu, odpowiadającą spodziewanej utracie wartości samochodu w okresie kredytu. Po 3, 4 latach możesz więc spłacić jednorazowo lub w ratach pozostałą część wartości bądź oddać używane auto w rozliczeniu i zdecydować się na nowy model.

Sprawdź jak niskie raty wyglądają w praktyce dla takich samochodów jak Škoda:

https://kalkulator.vwbank.pl/skoda

SEAT:

https://www.vwbank.pl/kalkulator-finansowy/seat-kredyt.html

lub Volkswagen:

https://www.vwbank.pl/kalkulator-finansowy/vw-kredyt.html

Sposób 3 – leasing

Leasing to obecnie najdoskonalsza z form finansowania samochodów, zwłaszcza dla firm. Instytucja finansująca – czyli leasingodawca – kupuje dla nas wybrany pojazd i oddaje go nam w użytkowanie. Decyzję o przyznaniu leasingu dostaniemy zwykle tego samego dnia, lub co najwyżej w ciągu 48 godzin. Leasingodawca pozostaje właścicielem pojazdu, dlatego płacimy raty wyłącznie za użytkowanie samochodu w okresie obowiązywania umowy. Po jej zakończeniu mamy do wyboru trzy możliwości. Samochód możemy wykupić na własność albo oddać go instytucji finansującej i w ten sposób zakończyć kontrakt, ewentualnie wziąć w leasing kolejne auto.

Na barkach leasingodawcy spoczywa rejestracja samochodu i dopełnienie wszelkich niezbędnych formalności. W naszych rękach pozostaje kwestia tankowania i ubezpieczania samochodu. W przypadku zakupu nowego auta, nie muszą nas interesować również okresowe przeglądy – wystarczy, że kupimy odpowiedni pakiet. Możemy także przedłużyć gwarancję, a wszystkie związane z tym wydatki wliczyć do raty leasingu lub wnieść za nie jednorazową, zryczałtowaną opłatę. Z pewnością, warto.

W niektórych odmianach leasingu do raty od razu wliczone są także koszty ubezpieczenia i serwisowania, a nawet zakupu oraz sezonowej wymiany ogumienia. Mówiąc krótko, jedyne co musimy robić, to tankować i opłacać raty. W przypadku tzw. produktów MRV, czyli leasingu z niską ratą – będą one praktycznie nieodczuwalne, a nowy samochód możemy mieć już za ok. 500 zł netto miesięcznie. Jeśli pozwalają na to nasze przychody, nie musimy też wnosić opłaty początkowej. Możemy ją natomiast wnieść, chcąc obniżyć wysokość raty. Ten model finansowania sprawdzi się zwłaszcza w przypadku droższych samochodów.

alt audi e-tron

Co ciekawe, przedmiotem umowy leasingowej może być zarówno nowe, jak i używane auto. Kilkuletnie, dobrze wyposażone i z rozsądnym przebiegiem możemy mieć, płacąc kilkaset złotych miesięcznie. W zakupie i znalezieniu odpowiedniego samochodu mogą nam pomóc centra sprzedaży, działające przy stacjach dealerskich największych samochodowych marek, takie jak np. Das WeltAuto. Z ich pomocą zdobędziemy wymarzone 4 kółka – nawet na drugim końcu Polski, gdyż w ofercie są samochody z całego kraju.

Podsumowanie, czyli zacznij jeździć własnym autem

W obecnych czasach, jazda własnym autem niekoniecznie musi być dalekosiężnym marzeniem. Banki oferują na tyle elastyczne sposoby finansowania, że już za paręset złotych miesięcznie możesz wyjechać z salonu nowiutkim modelem, być mobilnym i cieszyć się wolnością, jaką dają podróże samochodem.